Научтруд
Войти

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ

Автор: Миронова Д. Д.

ECONOMICS

УДК: 336.74

Миронова Д.Д.,

канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры «Экономика и менеджмент»

Бурнаева Т.Б. студент

Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиал) ДГТУ в г. Шахты

DOI: 10.24411/2520-6990-2020-11751 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ

Mironova D.D.,

Cand. econ. Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Economics and Management

Burnaeva T.B. student

Institute of Service and Entrepreneurship (branch) DSTU in the city of Shakhty PROBLEMS AND PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF ELECTRONIC MONEY IN RUSSIA

Аннотация.

Статья посвящена актуальным проблемам развития такой формы безналичных расчетов как электронные деньги. В статье изучены особенности, преимущества и недостатки использования электронных денег. Рассмотрены различные аспекты функционирования электронных денег на основе анализа зарубежных и отечественных исследований. Авторами также проанализированы результаты социологических исследований по вопросам осведомленности населения о безналичных способах оплаты и целях совершаемых платежей. Практическая значимость проведенного исследования состоит в выявлении перспектив развития электронных денег в Российской Федерации в условиях цифровой экономики.

Abstract.

The article is devoted to pressing development issues. The article examined the features, advantages and disadvantages of using electronic money. Consideration of various aspects of the use of electronic money based on the analysis of foreign and domestic studies. They also analyzed the results of sociological studies on the awareness of the population about non-cash payment methods and the purposes ofpayments made. The practical significance of the research is to identify the prospects for the development of electronic money in the Russian Federation in the digital economy.

Развитие экономики государства невозможно представить без современной и эффективной системы денежного обращения. Весомую долю в совокупном денежном обороте занимают электронные деньги, которые постепенно вытесняют наличные.

За последние три десятилетия понятие «электронные деньги» получило широкое распространение, как в зарубежных, так и отечественных исследованиях. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам функционирования электронных денег. Российские экономисты употребляют дефиницию «электронные деньги» в совершенно разных контекстах.

Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги», был российский экономист В.М. Усоскин. Он определял электронные деньги в виде «записей в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи» [1, с. 127].

Аналогичный подход к определению электронных денег можно встретить в монографии советского экономиста Ю.В. Пашкуса. Он полагал, что «новым моментом в движении депозитных денег является переход от традиционных форм совершения безналичных платежей к системе расчетов с помощью ЭВМ, получивших название «электронные деньги».

В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функции как средства платежа, так и средства обращения, и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег, процесс оплаты которыми происходит путем перевода их из компьютера плательщика в компьютер получателя [2, с.186].

По результатам социологического исследования от Яндекс.Денег, проведенного группой Россия» за 2019 год, процент тех, кто слышал об

144

Есодамгся / «шцшш1ую-^вдгна1»зщш,2ш

электронных платежах повысился до 100%. Абсолютно каждый опрошенный хотя бы раз в жизни использовал электронный кошелек либо слышал о нем. Процент людей, осведомленных о других безналичных способах оплаты, несколько ниже, но

также близок к 100%. О назначении платежных терминалов, банковских карт и интернет-банкинга слышали 99% опрошенных, об СМС-платежах знают 92% респондентов (рисунок 1).

Рисунок 1

Результаты социологического опроса об осведомленности населения о безналичных способах оплаты

При проведении опросов было установлено, что назначение платежа зависит от возраста пользователя. Наиболее популярными среди молодежи в возрасте от 20 до 24 лет оказались приобретение билетов на концерты, а также на оплату онлайн-контента. Пользователи электронных кошельков в возрасте от 35 до 44 лет чаще других оплачивают мобильную связь и услуги ЖКХ (рисунок 2).

Одним из преимуществ использования электронных денег является снижение человеческого фактора. Деньги не исчезнут с вашего счета бесследно, так как каждый платёж фиксируется в системе. Поэтому безналичные средства увеличивают доверие со стороны людей. При использовании наличных денег не редки случаи, когда банкноты мнутся, рвутся или теряются. С электронными платежами этого не случится.

Какие платежи вы осуществляете с помощью электронных денег?

Транспортные карты

Заказы в интернет-магазинах 40

35 30
20-24
25-34
35-44

Услуги учебных заведений

Штрафы и налоги

Погашение кредита

Сотовый телефон

Денежные переводы

Коммунальные

Авиа- и ж/д билеты Онлайн-игры

Электронные билеты на концерты

Рисунок 2 - Результаты социологического опроса о целях использования электронных платежей

К самому большому удобству относятся мгновенные транзакции. Раньше, когда не существовало электронных денег, чтобы перевести их кому-либо в другой город, была необходимость в затратах на дорогу. В итоге на транспортировку банкнот уходило очень много времени. Теперь все платежи можно совершать мгновенно, независимо от места жительства.

К преимуществам также можно отнести уровень безопасности. В отличие от банкнот электронные деньги нельзя подделать, что избавляет эту форму средств от фальшивомонетчиков и защищает от смены номинала.

Со стороны государства тоже присутствует положительное отношение к безналичным средствам. Например, невозможность укрытия электронных трансакций от налогообложения и низкая стоимость эмиссии. Благодаря невысокой эмиссии нет необходимости тратить краску и бумагу на выпуск банкнот или металл на изготовление монет.

Однако, несмотря на все преимущества, электронные деньги несут ряд недостатков при их использовании.

Во-первых, это касается затрат, которых они требуют. Данная проблема относится как к банкам и предпринимателям, так и к физическим лицам. Людям необходимо тратить средства на изготовление пластиковой карты и ее обслуживание. У владельцев магазинов этот вопрос остаётся одним из главных, ведь появляется необходимость покупки терминала или его аренды, а также затрат на его обслуживание. Что касается банков, то им не только необходимо выпускать электронные деньги, но ещё и выдавать зарплату инкассаторам, платить за электроэнергию, от которой работают банкоматы.

Существенной проблемой электронных денег является отсутствие единой платёжной системы. На сегодняшний день таких систем очень много. Если вы, предположим, пользуетесь Яндекс Деньги, то не все интернет магазины позволяют оплачивать товары именно этой платёжной системой. Также данный недостаток встречается с Webmoney и другими системами. В магазинах с терминалом нельзя произвести оплату с помощью платёжной системы, придётся выводить деньги на банковскую карту [3, с. 141].

Но, несмотря на указанные недостатки, будущее экономики всё равно будет связанно с электронной формой расчётов. По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги [4, с. 110].

К 2030 году на государственном уровне от физических денег планируют отказаться страны Скандинавии. В период с 2000 по 2015 годы доля наличных платежей в этом регионе снизилась с 61 до 24%. В Швеции и Норвегии их оборот составляет всего 4% от ВВП. По данным Центрального банка Швеции, денежные операции с наличными в 2020

году сократятся до 0,5% от общего объема. От металлических денег к 2020 году планирует отказаться и Южная Корея, а страны Еврозоны постепенно изымают из обращения крупные купюры.

До недавнего времени главным защитником и пользователем наличных денег оставалась теневая экономика. Но даже этот сектор сдается под напором новых финансовых технологий. Наличные денежные средства обречены, монеты с банкнотами скоро займут место в исторических музеях и останутся только у коллекционеров [5, с. 148].

Такая же судьба может постигнуть и пластиковые банковские карты. Современные технологии делают пластиковые карточки устаревшими и попросту лишними. Будущее за цифровыми сертификатами, которые хранят финансовую информацию клиента в виде кода и могут быть размещены в любом устройстве, подключенном к интернету.

В сентябре 2017 года Alipay запустил в ресторанах KFC новую технологию платежей. Чтобы оплатить счет, клиентам нужно улыбнуться в 3D-камеру. Образ сопоставляется с учетной записью в платежной службе Alipay и подтверждается номером телефона. В январе 2018 года компания Adidas выпустила кроссовки, которые одновременно служат проездным в общественном транспорте Берлина.

Человечество сегодня вошло в ту эпоху, когда деньги могут изменить мир к лучшему, повышая доступность финансовых технологий, но могут и навредить, упрощая, например, торговлю оружием или наркотиками. Здесь очень многое будет зависеть от общества и компаний, которые сейчас находятся на передовой технологического развития и определяют тренды на ближайшие десятилетия.

Подводя итог, хочется отметить, что профессиональная мечта любого современного экономиста - внести свой личный вклад в формирование новых удобных платежных средств и инструментов, которые уже через 10-20 лет будут востребованы во всем мире.

Список литературы:

1. Усоскин В.М. Теории денег. - М.: Мысль, 1976. - 228 с.
2. Велиева Э.А. Влияние электронных денег на экономику и условия их функционирования // Экономика и социум. 2016. № 2 (21). С. 184-187.
3. Белозеров С.А., Кочергин Д.А., Торканов-ский В.С. Электронные формы денег и новые виды платежных систем (на материалах стран Запада и России) // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2000. № 1 (21). С. 133-150.
4. Черкесова Э.Ю., Миронова Д.Д. Состояние и перспективы цифровой трансформации экономики в Российской Федерации // Экономика и предпринимательство. 2019. № 6 (107). С. 107-114.
5. Вилисова М.Л., Тишакова В.И., Кольцов М.К. Тенденции развития банковских карт и расчетов в России // Colloquium-journal. 2019. № 25-8 (49). С. 146-149.
платежная система электронные деньги современные банковские технологии банковские инновации банковская система. payment system electronic money modern banking technologies banking innovations banking system.
Другие работы в данной теме:
Научтруд |